Nie wszystkie zapisy występujące w umowach kredytów frankowych są zgodne z prawem. Wtedy określane są one jako klauzule abuzywne lub niedozwolone. Gdy umowa kredytu zawiera takie zapisy, mogą być one podstawą do jego przewalutowania lub unieważnienia. W jakich sytuacjach jest to możliwe?
Klauzula abuzywna w umowie kredytowej – co to jest?
Klauzulą nazywa się zapis w umowie, który może mieć charakter postanowienia, zastrzeżenia lub warunku. Ma on precyzować konkretne prawa i obowiązki dotyczące stron umowy.
Jednak nie zawsze klauzule w umowach są zgodne z przepisami. Wtedy są one określane jako abuzywne lub niedozwolone postanowienia umowne. Takie klauzule rażąco naruszają interesy jednej strony umowy i są sprzeczne z dobrymi obyczajami.
Klauzule abuzywne stały się szerzej znane za sprawą kredytów frankowych. To właśnie one były głównym tematem sporu pomiędzy frankowiczami i bankami, który dotarł do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. TSUE przyznał rację frankowiczom, otwierając przed nimi drogę do walki o swoje prawa.
Jakie klauzule abuzywne występują w umowach kredytów frankowych?
W umowach kredytów udzielanych we franku szwajcarskim mogą znajdować się różne rodzaje klauzul niedozwolonych.
Najczęściej występującymi zapisami, które są niezgodne z prawem, są te dotyczące przeliczania zadłużenia i wysokości rat na podstawie tabeli kursów walut prowadzonej przez bank.
Takie klauzule dawały bankom możliwość praktycznie dowolnego kształtowania kursu, dlatego mogły one w ten sposób zwiększać swoje zyski na niekorzyść kredytobiorców.
Aby sprawdzić, czy kredyt zawiera klauzule niedozwolone, można wykorzystać rejestr klauzul niedozwolonych, który został założony przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Umieszczane są w nim te postanowienia, które zostały uznane za abuzywne wyrokiem sądu.
Umowa kredytowa z klauzulami abuzywnymi – co możesz zrobić?
Gdy w umowie kredytowej znajdują się niedozwolone klauzule, w takiej sytuacji stosowane są dwa podejścia:
1. Odfrankowienie kredytu
Polega ono na przewalutowaniu kredytu z franka szwajcarskiego na złoty przy założeniu, że kwota kredytu jest kwotą otrzymaną przez kredytobiorcę w złotówkach. Utrzymuje się jednocześnie zawartą w umowie stopę procentową. Odfrankowienie dotyczy również spłaconych już rat.
2. Unieważnienie kredytu
Proces ten powoduje całkowite unieważnienie umowy kredytowej. W tym przypadku konieczne jest zwrócenie przez kredytobiorcę całej kwoty kredytu, natomiast może on potrącić z niej roszczenie o zwrot dotychczas wpłaconych rat.
Odfrankowienie lub unieważnienie kredytu pozwalają na łatwiejszą spłatę zadłużenia, również w całości.
Kredyt frankowy – gdzie szukać pomocy?
Osoby z kredytem frankowym, w którym prawdopodobnie występują klauzule abuzywne, mogą skorzystać z fachowego wsparcia, aby walczyć o swoje prawa.
Aktualnie pomoc frankowiczom w Poznaniu oferowana jest przez wiele kancelarii prawnych. Świadczą one usługi w zakresie analizy umowy kredytowej pod kątem występowania w niej klauzul abuzywnych oraz reprezentacji klienta w kontaktach z bankiem.
